Hol dir bis zu
1.740 € Förderung
für deine Vorsorge

	Riester (bis 2026)	Aktienrente (ab 2027)
Grundzulage	175 € pauschal	Bis 540 € (beitragsproportional)
Kinderzulage	300 € pauschal	1 € pro gespartem €, max. 300 € je Kind
Mindesteigenbeitrag	4 % des Bruttoeinkommens (komplex)	Nur 120 € im Jahr (10 €/Monat)
Max. Einzahlung p. a.	2.100 € (inkl. Zulagen)	6.840 € (davon 1.800 € gefördert)
Beitragsgarantie	100 % Pflicht	Keine Pflicht – mehr Renditechancen
ETF-Investments	Nur indirekt (mit Garantiekosten)	Direkt – freie Fondsauswahl
Abschlusskosten	Oft in den ersten Jahren konzentriert	Gleichmäßig über die Laufzeit verteilt
Anbieterwechsel	Oft teuer und komplex	Nach 5 Jahren kostenfrei, vorher max. 150 €
Vererbbarkeit	Eingeschränkt	Beim Auszahlplan: ja
Selbstständige	Ausgeschlossen	Ab 2027 förderberechtigt

Ja! Du kannst bis zu 570 € im Monat (6.840 €/Jahr) einzahlen. So unterscheiden sich geförderter und ungeförderter Teil:

	Geförderter Teil (bis 1.800 €/Jahr)	Ungeförderter Teil (1.801–6.840 €/Jahr)
Staatliche Zulagen	Ja (Grund-, Kinder-, Einsteiger-Bonus)	Nein
Sonderausgabenabzug	Ja	Nein
Steuerfrei in der Ansparphase	Ja – keine Abgeltungssteuer	Ja – keine Abgeltungssteuer
Besteuerung bei Auszahlung	Voll mit persönlichem Einkommensteuersatz	Nur Ertragsanteil (günstiger)
Pfändungsschutz	Ja	Nein
Entnahme vor Rentenalter	Nur unter strengen Regeln	Flexibel möglich, keine Rückzahlung

Dein bestehender Riester-Vertrag genießt Bestandsschutz – er läuft mit den bisherigen Förderbedingungen einfach weiter. Du musst nichts tun. Alle bisher erhaltenen Zulagen bleiben erhalten und werden nicht zurückgefordert.

Ein Wechsel ist freiwillig und kann sinnvoll sein – muss aber sorgfältig geprüft werden. Pro Wechsel: höhere Grundzulage (bis 540 € statt 175 €), ETF-Investments, niedrigere Kosten, mehr Flexibilität. Contra Wechsel: Laufende Abschlusskosten im alten Vertrag sind ggf. schon bezahlt; bei manchen Tarifen gibt es Stornogebühren oder Verlust von Zusatzleistungen (z. B. Berufsunfähigkeitsschutz). Navion analysiert deinen Altvertrag kostenlos und zeigt dir, ob ein Wechsel lohnt.

Ja – eine förderunschädliche Übertragung des gesamten Riester-Guthabens (inkl. erhaltener Zulagen) in ein neues Altersvorsorgedepot ist möglich. Steuern oder Rückforderungen fallen nicht an, solange das Geld in einem zertifizierten Vertrag bleibt. Der abgebende Anbieter darf in den ersten fünf Vertragsjahren maximal 150 € Wechselgebühr berechnen, danach ist der Wechsel kostenfrei. Der neue Anbieter darf auf das übertragene Guthaben keine Abschlusskosten erheben.

Achtung: Eine Kündigung (schädliche Verwendung) ist teuer. Alle erhaltenen Zulagen und Steuervorteile werden vom Finanzamt zurückgefordert – inklusive Zinsen. Außerdem zahlst du Einkommensteuer auf die Erträge. Kündige deinen Riester-Vertrag deshalb nur nach eingehender Beratung. In den meisten Fällen ist ein Beitragsfreistellung oder Wechsel die bessere Option.

Du kannst deinen Riester-Vertrag jederzeit beitragsfrei stellen – das bedeutet, du zahlst nichts mehr ein, aber der Vertrag läuft weiter und das angesparte Guthaben wächst. Bereits erhaltene Zulagen bleiben erhalten. Gleichzeitig kannst du dann parallel ein neues Altersvorsorgedepot mit voller Förderung besparen. Diese Kombination kann sinnvoll sein, wenn der Altvertrag noch gute Konditionen hat.

Die Auszahlung beginnt frühestens mit 65, spätestens mit 70 Jahren. Du kannst zwischen einer lebenslangen Rente, einem Entnahmeplan bis mindestens 85 Jahren oder einer Kombination wählen. Zusätzlich können bis zu 30 % einmalig ausgezahlt werden.

Ab 2027 gibt es drei Produktkategorien – du kannst selbst wählen, was zu deiner Risikobereitschaft passt:

Variante	Für wen?	Garantie	Kosten
Freies Depot	Erfahrene Anleger, die selbst ETFs wählen möchten	Keine	Keine gesetzliche Grenze, volle Transparenz
Standarddepot	Einsteiger – einfach, günstig, ohne Auswahl	Keine	Max. 1,0 % Effektivkosten p. a.
Garantieprodukt	Sicherheitsorientierte Sparer	80 % oder 100 % wählbar	Höher als Depot, dafür Kapitalschutz

Als Versicherungsmakler arbeiten wir mit zertifizierten Anbietern aller Kategorien zusammen und finden das passende Produkt für dich.

	Standarddepot	Freies Depot
Fondsauswahl	2 Fonds (vom Anbieter vorgegeben)	Freie Wahl aus zugelassenen ETFs/Fonds
Kostendeckel	Max. 1,0 % Effektivkosten p. a.	Kein gesetzlicher Deckel
Kostentransparenz	Produktinformationsblatt mit Effektivkosten	Produktinformationsblatt mit Effektivkosten
Abschlusskosten	Gleichmäßig über die gesamte Vertragslaufzeit verteilt (keine Zillmerung mehr)
Anbieterwechsel	Erste 5 Jahre: max. 150 € · Danach: kostenfrei
Kostenerhöhung	Anbieter muss 4 Monate vorher informieren – du kannst dann jederzeit kostenfrei wechseln

Für übertragenes Guthaben beim Anbieterwechsel darf der neue Anbieter keine Abschlusskosten erheben.

Beim Auszahlungsplan (monatliche Entnahmen bis mindestens 85 Jahre) ist das noch nicht ausgezahlte Restguthaben vererbbar. Bei der lebenslangen Leibrente endet die Zahlung mit dem Tod – es gibt kein vererbares Restguthaben, dafür hast du absolute Planungssicherheit bis ans Lebensende. Du kannst bei Rentenbeginn selbst entscheiden, welche Option besser zu dir passt – oder beide kombinieren.

Ja! Das ist eine der wichtigsten Neuerungen ab 2027. Bisher waren Selbstständige und Freiberufler von der Riester-Förderung weitgehend ausgeschlossen. Ab 2027 sind auch Gewerbetreibende, Freiberufler und Pflichtmitglieder in berufsständischen Versorgungseinrichtungen (z. B. Ärzte, Rechtsanwälte, Architekten) förderberechtigt. Damit erhalten rund vier Millionen weitere Bürger Zugang zur staatlich geförderten Altersvorsorge.